Die großen Vermögen in Deutschland liegen in den Händen älterer Menschen. Wichtig ist mit zunehmendem Alter die Frage, wer an Ihr Geld darf.
Unser Börsenbrief bei Saurenz Finance weist unter unseren Abonnenten eine Altersstruktur auf, die der der meisten Broker und Banken in Deutschland ähneln dürfte. Viele Abonnenten sind älter als 50 Jahre und legen großen Wert auf eine saubere Portfolio-Steuerung und weniger auf offensives Trading und wildes Zocken mit Einzelaktien aus der dritten oder vierten Reihe. Das Altersvorsorgedepot wird viele neue Menschen mit der kapitalgedeckten Vorsorge in Kontakt bringen und die Angst vorm Investieren nehmen, doch der prozentuale Anteil der Anlegergelder wird bei den älteren Menschen dominieren.
Eine intelligente Struktur für das eigene Vermögen, bestehend aus international erfolgreichen Firmen, gehört im Alltag genauso dazu wie eine Zusammenstellung sinnvoller und langfristig tragfähiger ETFs und Indexzertifikate. Gerade in Zeiten von Turbulenzen an den Märkten ist es wichtig, dass Portfolios stabil bleiben. Denn analog zum Fußball gilt: Die Offensive gewinnt Spiele, die Defensive entscheidet Meisterschaften. An der Börse bedeutet dies, dass man in positiven Börsenphasen dabei sein muss, für negative Börsenphasen aber frühzeitig gewappnet sein sollte. Seit nunmehr 25 Jahren ist dies auch unser Ansatz und genau das, was Anleger erwarten dürfen. Doch ein Punkt gewinnt seit Jahren noch an Bedeutung.
Denn was wir in den letzten Jahren aufgrund der immer vielfältigeren Brokerlandschaft erleben, ist die Frage nach der Betreuung von Depots. Viele Menschen haben ihr Portfolio mittlerweile auf dem Handy oder steuern es über den Laptop mittels Login-Funktionen per Face ID oder Passwort. Die Zeiten, in denen man zum Telefon griff und beim Broker anrief, sind mehr und mehr vorbei. Gerade bei älteren Menschen stellt sich irgendwann die Frage: Was passiert, wenn der Eigentümer des Portfolios aus gesundheitlichen oder anderen Gründen zeitweise oder längerfristig keinen Zugriff mehr auf das Depot hat? Was, wenn der Ehemann oder die Ehefrau einige Wochen im Krankenhaus verbringen muss und der Partner im Depot agieren möchte?
Vollmacht frühzeitig bedenken
Dann ist gegebenenfalls eine Depotvollmacht vonnöten. Praktisch lässt sich die Situation womöglich zunächst dadurch umgehen, dass man die PIN des Partners parat hat, sich mit dem Portfolio auskennt und es bereits gemeinsam betreut hat. Besser allerdings ist es, im Vorhinein eine Depotvollmacht einzurichten. Da sich dieses Thema immer häufiger stellt, haben wir am Beispiel mehrerer Broker durchgespielt, wie sich eine entsprechende Anfrage verhält. Der Smartbroker hat als jüngstes Beispiel nachgezogen und bietet, wie einige Konkurrenten auch, die Möglichkeit, einen Bevollmächtigten einzurichten, der sich im Fall der Fälle um das Portfolio kümmern kann. Mit einer kleinen Ausnahme bei Wertpapieren, die nach unseren Recherchen auch bei Consorsbank, Comdirect oder ING nicht anders gelöst ist. Die Rede ist von der Finanztermingeschäftsfähigkeit.
Auch ältere Menschen haben Freude daran, mit einem kleinen Teil ihres Portfolios auch offensive Produkte wie Hebelpapiere zu handeln und dabei Risiken und Chancen einzugehen. Das liegt auch daran, dass ältere Menschen häufig mehr Zeit haben, sich mit der Börse zu beschäftigen. Die Beschäftigung mit Finanzmärkten und einzelnen Unternehmen hält nicht zuletzt den Geist wach und fit. Doch bei sehr spekulativen Papieren sollten Broker mittelfristig nachbessern oder Depotinhaber auf bewährte praktische Lösungen setzen und Vorkehrungen treffen. Denn mit der Finanztermingeschäftsfähigkeit ist es anders als mit der gewöhnlichen Vollmacht für ein Depot.
Finanztermingeschäftsfähigkeit mitdenken
Sie bedeutet explizit, dass eine bestimmte Person regelmäßig bestätigen muss, dass sie sich mit einer Produktgattung auskennt und sich ihrer Chancen und Risiken bewusst ist. Diese Fähigkeit ist an eine bestimmte Person gekoppelt. Die meisten dürften dies von ihren Online-Brokern kennen, denn eine entsprechende Abfrage finden aufgrund der Kapitalmarktregularien turnusmäßig statt.
Rein praktisch lässt sich die Finanztermingeschäftsfähigkeit natürlich dadurch „umgehen“, dass Ehepartner oder Kinder die Passwörter zum Portfolio zur Hand haben, sich per PIN einloggen und entsprechende Positionen oder Geschäfte weiterführen oder in deren Sinne glattstellen können. Aufgepasst heißt es allerdings bei jedem Portfolio, in das man sich ausschließlich per Face ID oder Fingerabdruck einloggt. Im Falle eines Krankenhausaufenthalts oder einer sonstigen Verhinderung kann das mehr als kompliziert werden.
Frühzeitig darüber nachzudenken, wer wann und wie Zugang zum privaten Geld und zum Portfolio hat, kann also nicht schaden. Das gilt unabhängig vom Alter. Auch jüngere Menschen können zeitweise außer Gefecht gesetzt sein und jemanden benötigen, der sich um ihre Geschäfte kümmert. Oder, um es ganz einfach herunterzubrechen: Es kann durchaus vorkommen, dass man auf einer Reise sein Handy im Meer versenkt oder es zerstört wird und andere kurzfristig die Geschäfte übernehmen müssen. Der Autor weiß, wovon er spricht.
